反洗钱网注意到，美国货币监理署（OCC）2026年10月8日宣布，对美国运通旗下American Express National Bank处以3.5亿美元民事罚款，并通过行政同意令要求其整改反洗钱合规体系中的多项缺陷。
OCC认定，2014年6月至2025年5月，该行处理了约130亿美元涉嫌贸易洗钱活动，涉及可疑银行卡消费及相关还款。由于内部控制和监测能力不足，银行未能及时识别、评估和充分报告这些活动。
美联储同日对美国运通集团及相关公司采取监管行动，要求改善集团层面的金融犯罪风险管理。
美国运通银行是美国按交易量计算最大的信用卡和签账卡发行机构之一，但OCC发现，该行的反洗钱风险评估过度关注业务范围相对狭窄的活期存款账户，对占据主导地位的信用卡和签账卡业务却关注不足。
一家主营银行卡业务的银行，其反洗钱风险管理为何没有充分覆盖核心业务？
130亿美元可疑活动，为何没有被充分报告？
在近11年的时间里，美国运通银行曾定期报告部分可疑活动，但其内部控制和监测能力不足，未能及时识别和报告相关活动的完整范围。
OCC认定，该行在可疑活动监测、调查和报告流程中存在系统性缺陷，造成可疑活动报告（SAR）迟报、漏报或内容不完整，相关问题还涉及其他类型的可疑活动。
在美国《银行保密法》（BSA）框架下，金融机构需要按照规定识别、调查和报告可疑活动。SAR是金融机构向美国金融犯罪执法网络（FinCEN）提供相关线索的重要渠道。
对于持续发生的可疑活动，银行需要识别关联交易，结合客户及交易信息开展调查，并按规定及时、准确、完整地报告。
贸易洗钱通常是指利用贸易交易及相关结算安排，掩饰非法资金来源或转移资金价值的洗钱方式。
OCC在本案中认定的涉嫌贸易洗钱活动，包括可疑银行卡消费及与之相关的还款交易。
信用卡和签账卡业务中的风险识别，既涉及持卡消费，也涉及账单偿还及相关账户活动。不同环节能够提供的客户和交易信息有所区别。
对于持续发生的异常活动，银行需要结合实际掌握的交易数据、客户身份、历史行为及账户关系进行分析。消费与还款之间的联系，也可能成为识别可疑交易模式的重要线索。
OCC还指出，部分涉嫌贸易洗钱活动经过与银行内部人员有关联的账户。监管同时要求该行加强内部人员相关风险管理，完善交易监测、管理层报告和纪律处分转介机制。
核心业务风险，为何没有得到充分评估？
OCC对美国运通银行风险评估的批评，涉及反洗钱控制体系的基础。
银行未充分围绕主营信用卡和签账卡业务评估洗钱风险，可能影响后续监测措施的设计和资源配置。
存款账户与信用卡、签账卡具有不同的交易结构和风险特征。
存款账户主要涉及资金存取、转账等活动，银行卡业务则包含持卡消费、支付处理、账单及还款等环节。不同产品的客户关系、交易方式和资金活动特点存在差异，相应的风险识别与监测措施也需要有所区别。
反洗钱风险评估需要结合实际经营的产品、客户和交易活动，为客户管理、交易监测及合规资源配置提供依据。
OCC在整改命令中，特别要求美国运通银行将附属持卡人、内部人员、各类交易及客户互动方式纳入风险评估，并分别评估各业务部门和全行整体的风险。
美国运通此次被指出的缺陷还涉及客户身份识别、持续尽职调查和交易监测。
OCC认定，该行未能建立有效的持续客户尽职调查（CDD）框架，也未能充分了解客户关系的性质和目的，影响了客户风险评级以及持续监测。
客户尽职调查为风险评级和交易监测提供基础。银行需要根据客户身份、业务关系和实际交易活动等信息，判断客户风险，并在业务关系持续期间更新相关信息。
客户身份识别程序（CIP）同样存在重大缺陷。
OCC指出，该行相关程序未能使银行合理确信已经掌握每名客户的真实身份，客户身份信息收集和基于风险的身份核验存在不一致的问题。
客户信息不完整、风险评级不准确，会影响金融机构识别异常活动的能力。
OCC还认定，该行可疑活动监测、调查和报告流程存在系统性缺陷，并要求其改进跨业务部门的交易监测、监测规则和阈值设置、警报处理及模型独立验证机制。
其中，监管要求美国运通银行解决交易监测中涉及警报去重、优先级排序和抑制机制的薄弱环节，并加强涉嫌贸易洗钱风险信号的识别。
这些机制影响监测警报的筛选和后续处理，其有效性需要通过规则测试、独立验证和实际调查工作加以检验。
对于涉及多个账户、不同业务部门及持续发生的可疑活动，银行还需要结合客户历史活动及相关风险信息进行识别。
OCC要求该行完善跨业务条线的可疑活动监测，适当利用客户既往可疑活动信息，并定期独立验证监测模型和过滤阈值，确保系统能够覆盖相关账户和交易，识别潜在可疑活动。
内部审计和独立测试也未能有效发现并推动纠正相关缺陷。
OCC认定，该行内部审计未能有效监督反洗钱合规情况，独立测试的范围和效果未能充分适应实际风险状况，影响了问题的及时发现与整改。
人员配置和培训同样存在不足。
监管指出，银行此前未能为反洗钱体系提供适当资源，包括具备足够专业知识和技能的人员。培训也未能充分结合具体岗位职责，削弱了风险信号识别、问题升级和可疑活动报告能力。
从银行到集团，监管要求如何整改？
针对American Express National Bank，OCC要求开展系统性反洗钱整改。
根据行政命令，银行董事会须在15日内设立至少由3名成员组成的合规委员会。该行还须在90日内向OCC提交整改行动计划。
整改内容包括反洗钱风险评估、客户尽职调查、可疑活动监测、独立测试、人员配置和培训，以及内部人员风险管理。
OCC要求银行至少每年更新一次反洗钱风险评估，并在产品、客户、交易或服务地域等方面的风险发生重大变化时及时调整。
OCC还要求该行聘请独立第三方顾问，回溯审查历史可疑活动监测、调查和报告工作。
独立顾问需要检查此前的可疑活动监测、调查、处理决定及报告情况，评估是否需要补报可疑活动报告，或者修正、补充已经提交的报告。
顾问还须向银行董事会提交审查结果，列明需要进一步调查的客户、账户和交易，以及建议补报或修正的可疑活动报告。
OCC保留要求补充工作或扩大审查范围的权力。
这项措施将整改延伸至既往交易和报告处理过程。银行需要重新检验历史风险识别与报告工作的有效性，并纠正发现的问题。
美联储则将整改要求延伸至集团层面。
美联储指出，美国运通集团的整体金融犯罪风险管理存在重大缺陷，涉及交易监测、欺诈风险转介、第三方风险评估等方面。
根据监管命令，美国运通集团需要在90日内提交董事会监督计划和集团反洗钱风险管理改善计划。
相关要求包括加强跨业务条线、跨法律实体的反洗钱合规管理，完善交易监测规则和阈值，并加强对网络合作伙伴、ATM合作伙伴及相关第三方的风险监督。
美联储还对特定涉事人员提出聘用限制。
根据命令，对于依据集团2024年以来形成的调查记录，同时符合三项条件的人员，美国运通及相关主体不得在未来重新聘用：参与命令所涉不当行为、因此受到正式纪律处分，以及已经离职或因相关不当行为被依法终止雇佣关系。
限制范围还包括通过管理人员、代理人、顾问或承包商等身份重新参与集团及其关联机构的相关工作。
美国运通及相关主体还需要继续配合监管机构开展涉及机构关联人员的调查。
美国运通在10月8日的公开声明中表示，将解决监管机构提出的问题，继续加强金融犯罪合规体系，并已在人员、技术、培训和监督等方面采取改进措施。
美国运通此次受到处罚，反映出一家大型银行卡发行机构的反洗钱风险评估与主营业务之间存在明显偏差。
持续多年的可疑活动报告缺陷，以及监管要求开展的历史回溯审查，也使其反洗钱控制体系的实际有效性成为此次整改的重点。
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