一家资产规模数万亿美元的全球性银行，反洗钱系统存在重大缺陷，内部却早已发现问题。
2026年10月13日，美国金融犯罪执法网络（FinCEN）宣布，对美国银行（Bank of America, N.A.）处以12亿美元民事罚款。同一天，美国货币监理署（OCC）处以7.5亿美元罚款，创下该机构历史最高纪录。两项处罚采用抵扣安排，合并金额为12亿美元。
2023年底，美国银行降低交易监测系统的调查阈值。随后开展的历史回溯检查发现，此前有近8900份应提交的可疑活动报告（SAR）未被提交，涉及近40亿美元交易活动。
2019年至2023年，银行管理层持续收到揭示交易监测缺陷的内部报告，但相关问题长期未能得到充分解决。
一家大型银行，为什么明知反洗钱系统存在重大漏洞，却多年没能修好？
12亿美元罚单，揭开多年反洗钱漏洞
此次被处罚的Bank of America, N.A.，是美国银行集团的主要银行子公司，也是美国第二大银行。
根据FinCEN公布的95页处罚同意令，美国银行长期未能建立和维持符合《银行保密法》（BSA）要求的反洗钱合规体系，存在交易监测、客户尽职调查、可疑活动报告等多方面缺陷。
FinCEN认定，该行在至少2018年1月至2025年7月期间，未能及时识别和报告超过50亿美元可疑活动。
在FinCEN的同意令中，美国银行承认相关事实及《银行保密法》民事执法意义上的故意违规行为，包括反洗钱合规体系不符合最低要求、境外金融机构代理行账户尽职调查不足，以及未按规定提交可疑活动报告。
OCC则因银行反洗钱合规体系存在重大缺陷，处以7.5亿美元民事罚款。按照两家机构的安排，这笔罚款抵扣FinCEN的12亿美元处罚额度，美国银行另向美国财政部支付4.5亿美元。
美国财政部外国资产控制办公室（OFAC）同日还宣布，美国银行同意支付约1166万美元，就475项涉嫌违反制裁规定的行为达成和解。这笔金额与反洗钱处罚分别计算。
美国银行的问题涉及多项业务。
除了交易监测缺陷，该行还存在境外代理行账户尽职调查不足、汇款人信息不准确，以及部分信用卡交易未得到充分监测等问题。
交易监测和可疑活动报告，是此次监管处罚的重点。
美国银行未能及时将大量潜在可疑交易交由调查人员审查，导致部分应向FinCEN提交的SAR迟报、漏报。监管还发现，该行长期依赖执法部门、其他金融机构及内部人工转交的线索发现可疑活动，自动化监测系统未能有效发挥作用。
2024年12月23日，OCC已经针对该行的反洗钱及制裁合规缺陷发布整改命令，要求全面改善相关内部控制。
但到2026年10月，监管机构仍然认定重大缺陷持续存在。
问题的关键，集中在美国银行使用了十多年的一套交易监测系统上。
一套用了十多年的系统，为什么漏掉这么多可疑交易？
这套系统名为Event Processor（EP），于2010年开始实施，是美国银行识别和处理可疑交易的重要工具。
大型银行每天处理海量交易，不同监测模型会根据资金金额、交易频率、客户行为等因素产生风险预警。
EP负责对这些预警赋分，并将同一客户一定时期内的预警归入事件组（Event Group）。当事件组累计达到规定风险分数后，才会生成需要调查人员审查的案件。
在美国银行原有系统中，这个门槛通常是20分。
不同风险因素的计分方式并不相同。有些因素可以随着预警增加而累计分数，有些即使反复触发，在同一个事件组中也只计算一次。
例如，某类大额资金汇入预警被赋予1分，如果适用事件组层面的计分规则，无论相关预警出现多少次，也只能为事件组贡献1分。
系统还规定，事件组通常需要在13个月的时间窗口内累计达到20分。超过13个月的旧预警即使仍保留在事件组中，也不再贡献风险分值。
如果风险权重设置偏低，部分具有明显风险特征的交易便可能长期无法触发人工调查。
美国银行自己的测试早已发现这一问题。
2019年，一项针对ATM大额现金存款的内部分析显示，某项风险因素仅被赋予1分，但其SAR产出率达到56.75%。
SAR产出率是指包含特定风险因素或监测模型的事件组中，最终形成可疑活动报告的比例。银行利用这一指标评估风险权重及监测系统的有效性。
相关测试结果显示，部分风险因素虽然只被赋予很低的分数，却对应较高的SAR产出率。
但系统调整十分有限。
FinCEN披露，2018年至2023年，EP系统76%的风险因素权重保持不变。在其余发生调整的风险因素中，约80%的调整方向是降低权重。
调查阈值同样存在问题。
2022年，一份模型验证报告发现，15至19分、尚未进入调查的事件组，与已经生成调查案件的事件组相比，SAR产出率差异缺乏统计显著性。
报告要求银行进一步论证20分调查阈值的合理性。
OCC的处罚文件还指出，2019年至2023年，银行管理层收到的书面报告显示，根据不同年份的测试，未被转入调查的潜在可疑活动中，约18%至44%涉及本应提交SAR的情况。
这些发现持续多年，原有20分门槛却一直沿用。
直到2023年12月，在监管机构介入后，美国银行才根据事件组特征，将调查阈值由20分下调至10分或12分，同时将事件组保持开放的期限由13个月缩短至4个月。
随后，银行按照调整后的参数，对历史交易开展回溯检查。
结果发现，原有监测规则遗漏了近8900份应提交的SAR，涉及近40亿美元交易活动。
这一结果直观地反映了监测参数对可疑活动识别和报告的影响。
而且，EP的问题并不局限于20分阈值。
系统还存在重新评分（Rescoring）机制。部分已经产生的风险预警，在进入EP后可能被重新评分，相关风险因素的权重甚至被调整为零，导致事件组难以达到调查门槛。
2022年的模型验证发现，部分被重新评分为零的风险因素，相关样本仍具有37%至58%的SAR产出率。
银行直到2023年12月才停止使用相关重新评分规则。
EP长期存在风险权重偏低、调查阈值不合理及部分预警被抑制等缺陷。内部测试反复发现问题，却未能及时推动充分调整。
调查阈值下调后，美国银行还需要应对大幅增加的案件调查量和人员需求。
问题早已暴露，整改为什么仍未奏效？
FinCEN的处罚同意令披露了一次值得关注的内部测试。
2023年，美国银行曾对EP调查阈值开展测试，结果发现，20分以下部分事件组具有18%的SAR产出率。
时任全球金融犯罪负责人随后要求一名高级管理人员重新开展测试。
第二次测试否定了此前18%的结果，将问题归因于调查人员经验不足、样本选择存在偏差等因素，最终形成了支持原有20分阈值的结论。
FinCEN在处罚考量中专门提到了这一事件。
此前数年，银行已经通过不同测试发现监测系统存在缺陷。2022年的模型验证也要求重新论证20分阈值，但相关问题仍未得到充分解决。
调整监测规则，还意味着银行需要投入更多调查资源。
根据美国银行2023年底实施新参数时的测算，降低调查阈值后，美国境内每月预计新增约1.6万宗调查案件，持续性调查工作量大约翻倍。
为了处理这些新增案件，银行预计需要额外增加750名人员。开展一次性历史回溯检查，还需要约800名外部顾问。
对于大型银行而言，调整交易监测参数意味着更多风险预警进入人工调查。调查人员必须结合客户信息和交易记录作出判断，并对符合报告标准的活动提交SAR。
OCC处罚决定显示，美国银行原有的调查资源已经面临明显压力。2024年，等待调查人员审查的案件积压量一度接近20万宗。
监管还发现，该行部分关键反洗钱人员缺乏必要的专业知识和培训，导致部分SAR迟报或内容不准确、不完整。内部审计也未能有效识别重大合规缺陷。
FinCEN在确定处罚金额时指出，银行长期没有充分投入调查资源，可能因此节省了数亿美元合规支出。
除了调查成本，商业客户管理也是监管关注的重点。
FinCEN披露，美国银行长期服务两家经营事故及报废车辆线上拍卖的客户。这些客户涉及跨境交易、第三方付款和大量汇款票据（money orders）存款，存在较高的贸易型洗钱风险。
其中，客户A每年为银行带来约600万美元收入，客户B在相关调查时期为银行带来的总收入超过2500万美元。
2022年，银行合规人员曾因第三方付款、资金来源不透明及大量可疑活动调查，对客户A提出终止业务关系的建议。
业务团队则强调，该客户合作时间长、商业价值高，与银行存在重要业务关系。
银行最终维持了客户关系，并选择采取其他风险缓释措施。
但FinCEN认为，这些措施未能充分解决已经发现的风险，相关客户的持续监测和风险档案也没有得到相应加强。
2020年10月至2025年5月，两家客户账户涉及超过68万笔汇款票据（money orders）交易，形成约22万组具有可疑特征的存款，金额超过6.6亿美元。部分票据连续编号，每三张合计金额在2900至3000美元之间，约三分之一组票据的购买地点与美国西南边境地区存在联系。
银行对这些交易缺乏充分有效的自动化监测。
FinCEN在处罚考量中，将银行对高价值客户的风险处置、相关经营收益及合规资源配置情况纳入评估。
这些事实表明，美国银行的反洗钱缺陷已经超出监测模型本身，涉及管理层如何处理测试结果、配置调查资源，以及应对高风险商业客户。
2024年12月，OCC正式发布整改命令，要求银行改进交易监测、开展独立审查、加强董事会监督，并完成必要的历史交易回溯。
然而，2026年的处罚文件显示，整改进展仍不充分。
OCC指出，银行虽然已经开始采取措施，但反洗钱内部控制仍存在重大缺陷。
其中，监管人员在该行规模约1020亿美元的信用卡业务组合中抽查部分账户，发现10个可能涉及贸易型洗钱的账户。
在OCC要求下，美国银行进一步审查相关交易，并就其中5个账户涉及的数亿美元可疑活动提交SAR。
针对本次处罚，美国银行还需按照FinCEN要求，聘请独立顾问开展进一步的历史交易回溯，并接受交易监测体系的独立有效性评估。相关历史回溯报告最迟应于2028年12月提交。
美国银行方面表示，已在金融犯罪合规技术和人员方面投入大量资源，并将继续完成监管要求的整改工作。
10月14日公布的2026年第三季度财务业绩也反映了此次处罚的直接影响。美国银行集团已就相关监管处罚计提12亿美元费用。
从内部测试反复揭示监测缺陷，到2023年调整调查阈值，再到2024年收到正式整改命令，美国银行已有多年时间处理相关问题。
但监测系统、调查资源和客户风险管理中的重大缺陷长期未能得到有效解决。12亿美元罚单背后，是内部警告未能及时转化为有效整改，以及管理决策和资源配置上的长期失效。
这里是反洗钱网，关注反洗钱表象之下的风险识别、资金链治理与制度变化。
来源丨反洗钱网（观点仅供参考）
未经允许，严禁转载。发布者：反洗钱网 转载或引用请注明出处：https://www.amlcn.com/4315.html
