美团旗下支付公司北京钱袋宝支付技术有限公司，再次收到一张大额反洗钱罚单。
中国人民银行北京市分行披露，钱袋宝存在三项违法行为。其中两项是未按照规定开展客户尽职调查、未按照规定报告可疑交易，第三项涉及为身份不明的客户提供服务、与其进行交易，为客户开立匿名账户、假名账户，或者为冒用他人身份的客户开立账户。
钱袋宝因此被罚款773.75万元。处罚决定书文号为银京罚决字〔2026〕34号，处罚决定日期为2026年7月23日。
四年前，钱袋宝还收到过一张金额更高的罚单。
2022年9月，钱袋宝因17项违法行为被警告并罚款1165万元，时任总经理赵建户被警告并罚款30.6万元。
对照两次处罚，客户身份识别或客户尽职调查、身份不明客户服务以及可疑交易报告三类事项再次出现。
四年后，三类事项又同时出现在一张罚单中。
三道关口，四年后再次被点名
2022年罚单涉及17项违法行为，范围覆盖支付账户、银行卡收单、反洗钱、消费者权益保护等多个方面。此次罚单则更加集中，三项问题均落在反洗钱领域。
2022年罚单列明，钱袋宝未按照规定履行客户身份识别义务。2026年使用的表述变为未按照规定开展客户尽职调查。两次监管用语有所不同，均涉及支付机构对客户身份的识别和核实。
身份不明客户也出现在两张罚单中。2022年，钱袋宝被指与身份不明的客户进行交易或者为其提供服务。2026年再次出现身份不明客户，并进一步列出匿名账户、假名账户和冒用他人身份开户。
可疑交易报告则是两次表述最为接近的一项。2022年列明的是未按照规定报送可疑交易报告，2026年则是未按照规定报告可疑交易。
三类事项分别落在客户、账户和交易环节，起点都是能否确认账户背后的真实使用人。
账户背后是谁，决定交易如何监测
客户尽职调查需要识别客户身份，也要了解账户实际由谁使用。开户时提交的姓名、证件和联系方式，只是建立客户关系时取得的身份资料。账户投入使用后，实际操作人、客户情况和交易特征都可能发生变化。
匿名账户无法对应到明确客户，假名账户使用的登记信息不真实，冒名开户则可能出现证件持有人与账户操作者分离。这些情况下，账户登记信息难以真实反映实际使用人。
账户登记信息和实际使用情况，是交易监测的重要依据。支付机构判断一笔交易是否异常，需要结合客户身份、职业或经营情况、账户用途和历史交易特征。
客户资料不准确，账户实际使用人不清，支付机构对客户正常交易状况的判断也可能出现偏差。此后即使监测到交易变化，也很难判断这些交易是否符合客户的日常活动。
可疑交易报告建立在前述识别和监测之上。支付机构发现异常交易后，需要结合客户资料和交易情况进行分析，再判断是否达到报告标准。
客户身份和账户使用情况不清，可疑交易分析也容易失准，三类问题由此直接关联起来。
平台账号已关联，三道关口仍要守住
2026年3月30日更新的《美团支付服务协议》明确，协议由“美团旗下第三方支付机构北京钱袋宝支付技术有限公司”与用户签订。
按照协议，钱袋宝向用户提供支付账户、代收代付及资金转移、退款和交易管理等服务。钱袋宝账号与美团平台账号一致，用户完成身份验证并同意《美团支付服务协议》后，可以取得与该账号关联的钱袋宝支付账户。
账号一致方便用户通过同一账号使用平台和支付服务，但支付账户投入使用后，客户资料、账户实际使用情况和交易特征仍可能发生变化。
钱袋宝仍需持续开展客户尽职调查，核查账户实际使用情况，监测和分析异常交易，并按规定报告可疑交易。
能否持续确认账户实际由谁使用，直接影响支付机构能否准确识别异常交易并报告可疑交易。
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